Szeretnétek, hogy ne csak a sárga csekkek befizetése körül forogjanak a mindennapok? Vannak családi terveitek, melyek ma vágyálomnak tűnnek csupán? A pénzügyek kézbentartása nem ördöngösség, hanem információ, tervezés és nem utolsósorban önfegyelem szükséges hozzá. Ez utóbbira önmagunkban kell rálelnünk, ám információt és segítséget a tervezéshez máshonnan, másoktól is kaphatunk.
Mi mindent szükséges egy családnak végiggondolnia ahhoz, hogy legyen egy átgondolt, tartható családi költségvetési terve? Miért kell egy családnak rendelkeznie ilyennel? Mire lehet ezt használni? És vajon mit lehet belőle megtudni, kiolvasni? Az ilyesfajta kérdések elriasztó hatásúak lehetnek, sokan félünk is tőlük hiszen a manapság oly trendi szakszavak mint a pénzügyi tervezés, cashflow, pénzügyi intelligencia, vegyes befektetési portfolio és társaik elrettentően tornyosulnak sokunk elé.
Így nem folyik ki a pénz a kezünkből
Vannak azonban családok, ahol a pénzügyi tervezés izgalmas, természetes kihívásnak számít a dédelgetett családi célok megvalósításához. Grunda-Hibály Gizella, üzleti coach például az elmúlt néhány évben ébredt rá a tudatos családi pénzügyi tervezés szükségességére. „Miről is szól az egész életünk? Arról, hogy dolgozunk, pénzt keressünk. Ezért nem tehetem meg, hogy pénzügyeinket ne tudatosan kezeljem, mert akkor előfordulhatna, hogy fölöslegesen dolgozom, mert kifolyik az egész a kezemből.” Gizellának például jól át kellett gondolnia, hogy kislánya mellől mikor menjen vissza dolgozni, mert csak drága magánóvoda volt környékükön.„Foglalkozni kell vele és akkor működni fog, mert megkapja a kellő figyelmet – mondja Gödrösy Balázs Regisztrált Pénzügyi Tervező. – „Egy idő után észre vesszük, hogy ha a pénzügyeket a kezünkben tartjuk, akkor az eredményt hoz. Ilyen módszerrel nagyon nehéz helyzetekből is van kiút. A célok tervezése is kiemelten fontos, illetve az azokhoz vezető út megtervezése is, hiszen az teszi elérhetővé az egyébként csak álomként megjelenő igényeket” – mutat rá a szakember. Gödrösy Balázs szerint a családi kassza sikeres vezetésének titka a tervezés, a kontroll, a fegyelem, és a végrehajtás. Ezek elmulasztása jelentős kerékkötője a családi pénzáramlás tervezésének.
A Grunda-Hibály családban közös a családi pénzügyi tervezés felelőssége. „Alapvetően én vagyok a stratéga, én vagyok, aki kitalálja merre menjünk” – mondja Gizella. „Az igényeket bedobjuk egy közös kalapba, én összerendezem hogyan lenne érdemes eljutni ahhoz a célhoz, a párom pedig, miután mindezt megbeszéltük felveti az esetleges kétségeket, buktatókat” – teszi hozzá. – Ami azért is jó, mert ő az, aki az egészet gyakorlatilag végrehajtja.” Gizellát hihetetlenül erősen motiválja annak megtapasztalása, hogy párjával együtt irányítói lehetnek a család, illetve Gizella saját coach vállakoza pénzügyeinek.Ez a mindennapi életünk
„Sokan gondolják, hogy a pénzügyek túl bonyolultak és elvontak, pedig a havonta kifizetendő költségek ételre, ruhára, közlekedésre, az érkező számlák, a tervezett nyaralás, a családi ünnepek cseppet sem elvont és unalmas kérdések, hanem az életünk minőségét meghatározó tényezők – magyarázza Kocsis Gábor, a Családipénzügyek.eu egyik alapítója. – A pénzügyek sikeres kezelésének alapszabálya tulajdonképpen nagyon egyszerű – mondja. – Mindössze az szükséges hozzá, hogy kevesebbet költsünk, mint amennyi a bevételünk, a különbözetet pedig tegyük félre és fektessük be a céljainknak megfelelően.” Ám – vallja – ezt csak akkor tapasztalhatjuk meg, ha már kézbe vettük saját pénzügyeinket, s felelősen kivesszük részünket a család pénzügyi jól létének létrehozásában, fenntartásában.
Időnként akár rögös is lehet az idevezető út. Naderi Szima például korábban nem maga intézte saját pénzügyeit. „Én 11 évnyi házasság után egyedül maradtam a két gyerekemmel egy családi házban, majd a munkámat is elveszítettem” – meséli Szima. Korábban a férje követte a pénzügyeket, a pénzügyi döntéseket közösen hozták, és a párja intézte a gyakorlati kivitelezést. „Ez számomra nagyon kényelmes volt, mert sosem szerettem foglalkozni a számokkal.”Első lépés: bevételek és kiadások
A családi költségvetés megtervezése természetesen család függő, de a pénzügyek ellenőrzésében mindenkinek segít a havi és éves költségvetés összeállítása, és a valós kiadások és bevételek vezetése.
Kocsis Gábor szerint az első lépés a családi pénzügyek kézbevétele felé a bevételek és kiadások vezetése. “Így kialakul egy képünk arról, hogy mire mennyit költünk valójában, és ennek ismeretében tudunk előre tervezni – magyarázza. – Például észrevesszük a lehetőségeket, hogy egyes kiadásokat csökkenthetünk vagy egyes bevételeket növelhetünk, és az így keletkezett többletet pedig félre tudjuk tenni. A bevételek-kiadások vezetéséhez megfelel egy egyszerű kockás füzet is, de használhatunk Excel táblát vagy speciális, ingyenesen elérhető szoftvereket is.”
Szima elmondása szerint volt férje lelkiismeretesen vezette a különböző táblázatokat a költségeik alakulásáról, utánajárt, hová érdemes tenni a megtakarításokat, átkötötte a kötelező biztosítást, számon tartotta a különböző hűségidők lejártát. Szima számára ez először kihívást jelentett. Válása nyomán sok minden hirtelen szakadt rá, a nap, heti, havi pénzmozgások figyelésére nem jutott energiája. Egy ideig erre nem is volt szüksége, hiszen minden pénzmozgás online történt, előre beállított meghatározókkal. Szima akkor kezdett képbe kerülni, amikor mindenféle fizetség hátralékokról kapott értesítőket. „Változtak a szolgáltatói tarifák, hűségidők-, kamatperiódusok jártak le, szerződések módosultak, stb.” – mondja. Ezek rendezése pedig rengeteg utánajárásába, idejébe-energiájába került. Így sajátította el a családi cash flow menedzsment alapjait.„Aki szeretné megtanulni a családi kassza tervezésének alapelveit és módszereit, annak érdemes feliratkoznia a Családi Pénzügyi Kisokos című on-line tréningünkre (ez teljesen ingyenes) a Családipénzügyek.eu oldalon, amelyből gyakorlatias és érthető segítséget kap ahhoz, hogy átlássa és kézbe vegye a pénzügyeit” – tanácsolja Kocsis Gábor.
Álmokból elérhető célok
Egy szakember abban is segíthet, hogy családi céljaink megvalósításához céltervezéssel befektethető felesleget is képezhessünk. „Alapvetően meg kell különböztetni a tartalékot, amely felhasználható a rövidtávú célok megvalósításához, amilyen egy családi nyaralás, vagy problémák esetén segíti a fizetőképesség megőrzését, például munkanélküliség vagy hosszabb betegség esetén. A befektetést ezzel szemben stratégiai célok megvalósításához használjuk, ilyen lehet a gyermekek majdani taníttatása, vagy a nyugdíjunk kiegészítése. A kétféle megtakarítást különböző szempontok szerint kell menedzselni is – magyarázza Gödrösy Balázs. – Például azonnal elérhető tartaléknak a bankbetét megfelelő lehet, de nyugdíjalap felhalmozására biztos nem kielégítő eszköz. Én ez utóbbi esetben már javasolnám szakértők – például Regisztrált Pénzügyi Tervezők RPT minősítésű szakemberek – bevonását.”
Gödrösy Balázs szerint a rendszeres megtakarításokat is előre be kell állítani a családi költségvetésbe és nem a maradékból takarékoskodni, mert így általában nem szokott maradni. „A döntést kell meghozni” – mondja – mert később rájövünk, hogy nagy lehetőséget szalasztottunk el, hiszen sok kicsi sokra megy alapon és fegyelmezetten könnyen lehet vagyont építeni.” A szakember arra is felhívja a figyelmet, hogy a hiteleket is minimalizálni kell, lehetőleg kizárólag ingatlan célú és fedezetű hitelt érdemes felvennünk, fogyasztásit semmiképpen.„Ez egy gondolkodásmód, melynek az elsajátítása a nyitja annak, hogy családunk anyagi jövőjéről gondoskodjunk” – mutat rá Gödrösy Balázs.
Grunda-Hibály Gizellát és Naderi Szimát egyaránt családi élethelyzetei, ezek kihívásai tették és teszik egyre tudatosabbá és motiváltabbá családi pénzügyeik irányításában. Gizellát már korábban is érdekelték a családi pénzügyi tervezés fortélyai ám egy nagyobb ház megvásárlásának konkrét célja, s az ehhez vezető út volt az, ami a korábbiaknál is erősebb löketet adott neki pénzügyi tervezési és befektetési ismeretei további bővitésére. „Az alapfogalmakat már ismerem, de még sok minden van, amiben egy szakember útmutatására lenne szükségem”. Újdonsült családfenntartóként pedig Naderi Szima pedig ráébredt, hogy „különösen fontos lett az előre tervezés, és hogy folyamatosan kövessem a családi pénzügyek alakulását, hogy minél előbb tudjak alkalmazkodni az állandóan bekövetkező változásokhoz is.”
Béres Zsuzsa – Kocsisné dr. Péterfy Hajnal
Fotó: Adrián Zoltán. A képek a Növekvő Hold Alapítvány által szervezett Családi pénzügyi tervezés tréningen készültek.
A tréning létrejöttét és a cikk megjelenését a Nemzeti Család- és Szociálpolitikai Intézet Családbarát közgondolkodás népszerűsítésének támogatására kiírt pályázata tette lehetővé.
